Billån eller banklån – hvad er billigst?

Når du køber bil, får du ofte to spor at vælge imellem: finansiering gennem bilforhandleren eller et lån i banken. Begge dele kan være fornuftigt. Begge dele kan også være dyrere, end det først ser ud.

Derfor er det sjældent nok at spørge: "Hvor er renten lavest?" Du skal også se på gebyrer, løbetid, udbetaling, rentefradrag og den samlede tilbagebetaling.

Den billigste løsning er den, der samlet set koster dig mindst – ikke nødvendigvis den, der har den laveste månedlige ydelse.

Hvorfor kan det være svært at sammenligne?

Billån og banklån bliver ofte præsenteret på forskellige måder.

Hos bilforhandleren er fokus typisk på ydelsen:

"Kun 2.495 kr. om måneden."

I banken er fokus måske mere på rente, løbetid og lånebeløb. Det kan få banklånet til at virke mere tørt, men ikke nødvendigvis dyrere.

Når tilbuddene ikke er sat op på samme måde, bliver det svært at sammenligne dem direkte. Derfor bør du samle tallene og regne dem igennem på samme grundlag.

Renten fortæller ikke hele historien

Mange vælger automatisk det lån, der har den laveste rente. Det virker logisk, men det kan snyde.

Et billån kan have lav rente, men højt oprettelsesgebyr eller faste betalingsgebyrer hver måned. Et banklån kan have lidt højere rente, men lavere gebyrer. Når alt tælles med, kan banklånet derfor godt ende med at være billigst.

Det er især vigtigt at skelne mellem renter og gebyrer, fordi renter normalt indgår i rentefradraget, mens gebyrer som udgangspunkt ikke gør. Læs eventuelt mere om rentefradrag og gebyrer i lån.

Typiske forskelle på billån og banklån

Når du sammenligner et billån med et banklån, bør du især være opmærksom på disse punkter:

• rente
• ÅOP
• oprettelsesgebyr
• månedlige betalingsgebyrer
• krav om udbetaling
• løbetid
• sikkerhed eller pant i bilen
• mulighed for ekstra afdrag
• samlet tilbagebetaling

Nogle billån kræver pant i bilen. Det kan give en lavere rente, men der kan også være omkostninger ved oprettelsen. Derfor skal du ikke kun se på renten, men på den samlede aftale.

Bilforhandlerens lån kan sagtens være godt

Et lån gennem bilforhandleren kan være konkurrencedygtigt. Mange forhandlere samarbejder med finansieringsselskaber, som kan tilbyde lave renter og hurtig godkendelse.

Udfordringen er, at tilbuddet ofte bliver solgt på den månedlige ydelse. En lav ydelse kan føles tryg, men den kan skyldes lang løbetid, høj udbetaling eller gebyrer, der ikke fylder meget i salgssamtalen.

Det er samme mekanisme, som vi beskriver i guiden om lån med lav ydelse. Lav ydelse kan være praktisk, men den må ikke blive det eneste argument.

Banklånet kan være mere gennemskueligt

Et banklån kan nogle gange være lettere at forstå, fordi banken ofte viser rente, løbetid, ydelse og restgæld mere direkte.

Men gennemskueligt er ikke det samme som billigt. Banken kan også have oprettelsesomkostninger, og renten kan være højere end hos forhandlerens finansieringsselskab.

Hvis banken har givet afslag, eller tilbuddet virker dyrt, er det ikke nødvendigvis slut. Du kan læse mere i guiden jeg har fået afslag i banken – hvad nu?.

ÅOP er nyttigt – men ikke nok alene

ÅOP er en god hjælp, fordi den samler flere af lånets omkostninger i én procentsats. Den gør det lettere at sammenligne lån, når beløb og løbetid minder om hinanden.

Men ÅOP bør ikke stå alene. To lån kan have næsten samme ÅOP, men forskellig samlet pris, hvis løbetiden eller gebyrstrukturen er forskellig.

Hvis du vil dykke mere ned i forskellen på rente og ÅOP, kan du læse hvad ÅOP betyder eller guiden debitorrente eller ÅOP – hvad skal du kigge på?.

Løbetiden kan afgøre regnestykket

Løbetiden har stor betydning for den samlede pris. En længere løbetid giver normalt lavere månedlig ydelse, men du betaler renter og eventuelle betalingsgebyrer i længere tid.

Derfor kan et lån på 8 år godt virke mere behageligt end et lån på 6 år, selv om det samlet set bliver dyrere. Det er ikke nødvendigvis forkert, men du bør kende prisen for den lavere ydelse.

Læs mere i guiden om kort eller lang løbetid og guiden om hvorfor månedlig ydelse ikke fortæller hele sandheden.

Et praktisk eksempel

Forestil dig, at du skal låne 240.000 kr. til en bil.

• Billån A har lav rente, men højt oprettelsesgebyr.
• Banklån B har højere rente, men lavere gebyrer.

Ved første øjekast virker billånet måske billigst, fordi renten er lavere. Men hvis oprettelsesgebyret og de løbende gebyrer er høje, kan forskellen hurtigt blive mindre.

Det modsatte kan også ske. Forhandlerens billån kan være bedst, hvis renten er lav, gebyrerne er rimelige, og løbetiden passer til bilen og din økonomi.

Pointen er, at du først kender svaret, når du sammenligner de to lån med samme bilpris, samme udbetaling og realistisk løbetid.

Det skal du sammenligne

Når du sammenligner billån og banklån, bør du især se på:

• bilens kontantpris
• udbetaling
• lånebeløb efter udbetaling
• månedlig ydelse
• rente
• løbetid
• oprettelsesgebyr
• løbende betalingsgebyrer
• samlet tilbagebetaling
• samlet pris efter skat

Hvis du har fået to konkrete tilbud, kan guiden jeg har fået to lånetilbud – hvilket skal jeg vælge? hjælpe dig med at læse dem side om side.

Kan du forhandle lånet?

Ja, nogle gange. Hvis banklånet og forhandlerens billån ligger tæt på hinanden, kan du bruge det ene tilbud som modspil til det andet.

Det kan være renten, oprettelsesgebyret, betalingsgebyret eller løbetiden, der kan justeres. Selv små ændringer kan betyde noget, når lånet løber over flere år.

Se også guiden kan jeg forhandle et lånetilbud?.

Hvilket lån skal du vælge?

Der findes ikke ét svar, som gælder for alle. Det bedste lån er det lån, der passer til din økonomi og samtidig har den laveste reelle pris.

Hvis to lån er meget tæt på hinanden i pris, kan andre forhold også spille ind. Det kan være fleksibilitet, mulighed for ekstra afdrag, kundeservice eller hvor let lånet er at administrere.

Skal du låne til en brugt bil, bør du også tænke over bilens alder, værditab og hvor længe du forventer at beholde den. Det gennemgår vi i guiden om at låne til en brugt bil.

Brug GebyrTjek til at sammenligne

På GebyrTjek.dk kan du indtaste bilforhandlerens tilbud som det ene lån og bankens tilbud som det andet.

Beregneren viser blandt andet:

• samlet tilbagebetaling
• pris efter skat
• renter før og efter rentefradrag
• samlede gebyrer
• ÅOP

Det gør det lettere at se, om billånet eller banklånet reelt er billigst.

Sammenlign billån og banklån i beregneren.

Konklusion

Billån hos forhandleren kan være en god løsning, men det er ikke automatisk billigere end et banklån.

Det samme gælder omvendt. Et banklån kan være mere gennemskueligt, men stadig ende med at være dyrere, hvis rente, gebyrer og løbetid ikke er konkurrencedygtige.

Sammenlign derfor lånene på samme grundlag. Se på den samlede tilbagebetaling, gebyrerne, rentefradraget og prisen efter skat – ikke kun på ydelsen.

Hvis du vil have en samlet metode, kan du læse den komplette guide til at gennemskue et lån.

Tilbage til beregneren