Sådan gennemskuer du et lån – den komplette guide
Når du sammenligner lån, er det let at fokusere på den månedlige ydelse. Det er også det tal, der typisk fylder mest i et lånetilbud.
Men ydelsen fortæller ikke hele historien. To lån med samme ydelse kan ende med at koste vidt forskelligt, fordi renter, gebyrer og løbetid spiller sammen.
I denne guide får du en enkel metode til at gennemskue, hvad et lån reelt koster – og hvordan du sammenligner lån korrekt.
1. Kig altid på den samlede tilbagebetaling
Den vigtigste regel er enkel: Det billigste lån er det lån, hvor du betaler mindst samlet set.
En lav månedlig ydelse kan skyldes længere løbetid, højere rente eller gebyrer, der ikke er tydelige ved første øjekast.
Prøv selv: samme ydelse, forskellige gebyrer
Begge lån har samme ydelse, men det ene har et månedligt gebyr. Se hvordan det påvirker den samlede pris.
2. Gebyrer er ofte det, der snyder mest
Gebyrer virker små, når de står som 25 eller 50 kr. pr. måned. Men over hele lånets løbetid bliver det hurtigt til rigtige penge.
Læs mere om hvordan gebyrer påvirker lånets pris.
3. ÅOP er nyttig – men ikke nok alene
ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Tallet forsøger at samle renter, gebyrer og øvrige omkostninger i én procent.
Det gør ÅOP nyttig, men den bør ikke stå alene. ÅOP er stadig en procent – ikke det beløb, du faktisk skal betale.
4. Løbetid betyder mere, end mange tror
En længere løbetid giver ofte en lavere månedlig ydelse. Det kan være fristende, men det betyder også, at du betaler renter i længere tid.
Prøv selv: kort løbetid mod lang løbetid
Det ene lån har højere ydelse og kortere løbetid. Det andet har lavere ydelse og længere løbetid.
5. Rentefradrag ændrer den reelle pris
I Danmark får du fradrag for renteudgifter. Det betyder, at den reelle pris på lånet bliver lavere end den samlede tilbagebetaling før skat.
Læs mere om hvordan rentefradrag påvirker dit lån.
Prøv selv: med og uden rentefradrag
Samme lån kan se anderledes ud, når rentefradraget regnes med.
6. Den klassiske fælde: lav ydelse
Mange vælger det lån, der giver mest luft i budgettet her og nu.
Men som du kan læse i guiden om lån med lav ydelse, kan det i praksis være en dyr løsning.
7. Sådan sammenligner du lån korrekt
- Samlet tilbagebetaling
- Samlet tilbagebetaling efter skat
- Samlede gebyrer
- ÅOP
- Løbetid
8. Brug beregneren aktivt
Det er svært at gennemskue lån i hovedet. Derfor giver det mening at teste forskellige scenarier direkte i beregneren.
Kort opsummering
- Kig altid på totalprisen – ikke kun ydelsen.
- Gebyrer kan gøre et lån dyrere, end det ser ud.
- ÅOP er nyttig, men bør ikke stå alene.
- Længere løbetid giver ofte lavere ydelse, men højere samlet pris.
- Rentefradrag gør forskel på lånets reelle pris.
Et lån er ikke bare en månedlig ydelse. Det er en samlet økonomisk beslutning.
Prøv selv beregneren og se forskellen.