Kan jeg forhandle et lånetilbud?
Ja, det kan du ofte. Et lånetilbud er ikke altid en fast pris, selv om det kan se sådan ud, når tallene står pænt i en aftale.
Banken, finansieringsselskabet eller bilforhandleren har ikke nødvendigvis samme mulighed for at ændre alle dele af lånet. Men hvis du har styr på tallene, kan du ofte spørge mere præcist og stå stærkere.
Det vigtigste er, at du ikke kun forhandler på den månedlige ydelse. En lavere ydelse kan være fristende, men den kan også skyldes en længere løbetid. Derfor bør du altid se på ydelsen, gebyrerne, ÅOP og den samlede tilbagebetaling.
Hvad kan du typisk forhandle?
Det er ikke sikkert, at långiveren kan eller vil ændre alle vilkår. Men der er flere punkter, som kan være værd at spørge ind til.
- om debitorrenten kan sættes ned
- om oprettelsesgebyret kan reduceres eller fjernes
- om betalingsgebyret kan fjernes
- om løbetiden kan ændres uden at lånet bliver dyrere samlet set
- om kravet til udbetaling kan justeres
Et godt sted at starte er at spørge om de poster, der gør lånet dyrere uden at du får noget ekstra for pengene. Det gælder især oprettelsesgebyr og løbende betalingsgebyrer.
Det stærkeste argument er et andet tilbud
Det bedste forhandlingskort er sjældent, at du bare synes lånet er for dyrt. Det bedste argument er, at du kan vise et andet tilbud med bedre vilkår.
Har du fået to tilbud, bør du gøre dem sammenlignelige, før du bruger dem i forhandlingen. Samme lånebeløb, samme udbetaling og samme løbetid giver et langt bedre grundlag end to tilbud, der er sat forskelligt op.
Se også guiden Jeg har fået to lånetilbud – hvilket skal jeg vælge?, hvis du vil sammenligne tilbuddene mere systematisk.
Forhandl ikke kun renten
Det er naturligt at fokusere på renten. Men renten er kun én del af prisen.
Et tilbud med lidt lavere rente kan stadig være dyrere, hvis der er høje gebyrer eller en længere løbetid. Omvendt kan et mindre afslag på et oprettelsesgebyr være mere værd end en meget lille rentenedsættelse.
Derfor er det en god idé at forstå forskellen på debitorrente og ÅOP. Debitorrenten viser renten på lånet, mens ÅOP forsøger at samle rente og omkostninger i ét nøgletal.
Pas på at forhandlingen bare flytter prisen
Nogle gange kan et forbedret tilbud se bedre ud på én linje, men dårligere ud på en anden.
Det kan for eksempel være, at ydelsen bliver lavere, fordi løbetiden bliver længere. Eller at renten sættes lidt ned, mens et gebyr stadig gør lånet dyrt.
Derfor bør du altid sammenligne den samlede pris. Især ved billån kan en længere løbetid betyde, at du betaler på bilen i mange år. Læs eventuelt også guiden om kort eller lang løbetid, hvis du er i tvivl om, hvad løbetiden betyder.
Hvad skal du konkret spørge om?
Du behøver ikke bruge tekniske ord for at forhandle. Det vigtigste er, at du spørger konkret.
- Kan renten forbedres?
- Kan oprettelsesgebyret reduceres eller fjernes?
- Kan betalingsgebyret fjernes?
- Kan I matche dette andet tilbud?
- Hvad bliver den samlede tilbagebetaling efter ændringen?
Det sidste spørgsmål er vigtigt. Et tilbud bør ikke kun vurderes på, hvad du skal betale om måneden, men også på hvad du samlet set ender med at betale.
Et lille afslag kan gøre en reel forskel
Forestil dig, at renten bliver sænket en smule, eller at et oprettelsesgebyr på flere tusinde kroner bliver reduceret.
På et lille lån kan forskellen være begrænset. På et større lån over flere år kan den blive mærkbar. Det gælder især, hvis forbedringen både påvirker rente, gebyrer og løbetid.
Husk også, at rentefradrag kun påvirker renteudgifterne. Gebyrer giver som udgangspunkt ikke samme skattemæssige effekt, og de bør derfor ikke overses.
Prøv selv et eksempel
Herunder kan du se et eksempel på to næsten ens lånetilbud.
Det ene er det oprindelige tilbud. Det andet har en lidt lavere rente og et lavere oprettelsesgebyr. Eksemplet viser, hvorfor små ændringer godt kan betyde noget, når de regnes igennem over hele lånets løbetid.
Sammenlign det oprindelige tilbud med det forhandlede tilbud
Brug GebyrTjek før du siger ja
Når du har fået et nyt eller forbedret tilbud, bør du ikke kun spørge, om det lyder bedre. Du bør regne på, om det faktisk er bedre.
Indtast både det oprindelige og det nye tilbud i GebyrTjek. Så kan du se forskellen på ydelse, renter, gebyrer og samlet tilbagebetaling.
Hvis tilbuddet er kommet fra en bilforhandler, kan det også være relevant at læse guiden om billån eller banklån. Hvis du føler dig presset til at skrive under hurtigt, kan du også læse Bilforhandleren siger, at du skal skrive under i dag – skal du?.
Konklusion
Mange lånetilbud kan forhandles, men det handler ikke kun om at få renten lidt ned.
Det bedste resultat får du typisk ved at se på hele lånet: rente, gebyrer, løbetid, ydelse og samlet tilbagebetaling.
Har du et andet tilbud at sammenligne med, står du stærkere. Og har du regnet tilbuddene igennem først, bliver det lettere at se, om forhandlingen faktisk giver dig et billigere lån.