Hvad betyder 1 % højere rente på et lån?

En forskel på 1 % i rente lyder ikke nødvendigvis voldsom. Når man står med to lånetilbud, kan det være fristende at tænke, at forskellen nok er lille.

Men på et lån, der løber over flere år, kan én procentpoint i rente blive til mange tusinde kroner. Især hvis lånet er stort, løbetiden er lang, eller forskellen bliver kombineret med gebyrer.

Derfor bør du ikke kun se på rentesatsen. Du bør se på hele lånet: ydelsen, løbetiden, gebyrerne, rentefradraget og den samlede tilbagebetaling.

Én procentpoint er ikke det samme som én procent dyrere

Når renten stiger fra 4 % til 5 %, er forskellen ikke bare "1 % dyrere" i praksis. Det er én procentpoint højere rente, som beregnes på restgælden gennem hele lånets løbetid.

Det betyder, at forskellen påvirker mange månedlige betalinger. På et kort og lille lån kan beløbet være til at overse. På et større billån over 6 eller 8 år kan forskellen blive langt mere mærkbar.

Ser du kun på den månedlige ydelse, kan forskellen virke beskeden. Ser du på den samlede tilbagebetaling, bliver billedet ofte tydeligere.

Lånebeløbet bestemmer, hvor hårdt renten rammer

Jo mere du låner, desto mere betyder renten. En renteforskel på 1 procentpoint har ikke samme betydning på et lån på 50.000 kr. som på et lån på 300.000 kr.

Det er især relevant ved billån, hvor lånebeløbet ofte er højt. Her kan en lille forskel i rente ende med at koste mere, end man umiddelbart forventer.

Overvejer du, hvor meget du selv skal lægge, kan du også læse guiden om størrelse på udbetaling. En større udbetaling kan gøre renteforskellen mindre, fordi selve lånet bliver mindre.

Løbetiden kan gøre forskellen større

Løbetiden har stor betydning for, hvor dyr en højere rente bliver. Jo længere tid lånet løber, desto flere måneder betaler du renter.

Det er derfor, et lån med lav ydelse ikke nødvendigvis er billigt. En længere løbetid kan gøre ydelsen lettere at betale hver måned, men samtidig gøre den samlede pris højere.

Hvis du er i tvivl om, hvad løbetiden betyder, kan du læse guiden om kort eller lang løbetid eller guiden om, hvorfor lav ydelse kan skjule et dyrt lån.

Renten er kun én del af prisen

Et lån med lavere rente er ikke automatisk billigst. Oprettelsesgebyr, betalingsgebyrer og andre omkostninger kan ændre regnestykket.

Det er derfor muligt, at et lån med 5 % rente i nogle tilfælde kan være billigere end et lån med 4 % rente, hvis gebyrerne er lavere nok.

Derfor skal renten altid ses sammen med gebyrerne og eventuelle oprettelsesgebyrer. Det er især vigtigt, hvis du sammenligner et banklån med et lån gennem en forhandler.

ÅOP er bedre end renten alene

ÅOP er ofte et bedre sammenligningspunkt end den almindelige rente, fordi ÅOP medregner flere af lånets omkostninger.

Men ÅOP bør heller ikke stå alene. Hvis to lån har forskellig løbetid eller meget forskellig ydelse, kan den samlede tilbagebetaling stadig være det vigtigste tal at kigge på.

Se også guiden om ÅOP og guiden om debitorrente vs. ÅOP, hvis du vil forstå forskellen på de tal, långiverne viser.

Rentefradraget gør forskellen mindre, men ikke ligegyldig

I Danmark kan renteudgifter normalt give fradrag. Det betyder, at en højere rente ikke rammer helt så hårdt efter skat, som den gør før skat.

Men rentefradraget fjerner ikke hele forskellen. Og gebyrer giver som udgangspunkt ikke samme fradrag som renter.

Derfor kan et lån med lidt højere rente og lavere gebyrer godt ende med at være attraktivt. Omvendt kan et lån med lav rente og høje gebyrer vise sig at være dyrere, end det ser ud ved første øjekast.

Du kan læse mere i guiden om rentefradrag.

Eksempel: 4 % rente mod 5 % rente

Forestil dig et billån på 250.000 kr., hvor du lægger 20.000 kr. i udbetaling og betaler lånet tilbage over 8 år.

Hvis alt andet er ens, og renten kun ændres fra 4 % til 5 %, kan du se, hvor meget én procentpoint betyder for både ydelsen, renterne og den samlede tilbagebetaling.

Det er den type sammenligning, der ofte gør forskellen tydelig. Ikke fordi ydelsen nødvendigvis ændrer sig dramatisk fra måned til måned, men fordi mange små forskelle over lang tid bliver til et større beløb.

Prøv eksemplet med 4 % og 5 % rente

Når du har fået to lånetilbud

Hvis du sidder med to konkrete tilbud, bør du ikke vælge ud fra renten alene. Sammenlign i stedet alle de oplysninger, du har fået fra långiveren.

• lånebeløb
• udbetaling
• rente
• ÅOP
• oprettelsesgebyr
• månedlige betalingsgebyrer
• løbetid
• samlet tilbagebetaling

Hvis tallene ikke er opstillet på samme måde, kan du bruge guiden jeg har fået to lånetilbud – hvilket skal jeg vælge? som tjekliste.

Brug GebyrTjek til at regne forskellen ud

GebyrTjek gør det lettere at se, hvad renteforskellen betyder i kroner og øre.

Du kan sammenligne to lån og se forskellen på:

• månedlig ydelse
• samlede renter
• samlede gebyrer
• pris efter rentefradrag
• samlet tilbagebetaling

Det giver et bedre beslutningsgrundlag end blot at kigge på, om renten er 4 %, 5 % eller 6 %.

Sammenlign dine lån i beregneren

Konklusion

1 % højere rente kan virke som en lille forskel, men på et større lån over flere år kan det blive dyrt.

Renten skal dog aldrig vurderes alene. Løbetid, gebyrer, ÅOP, rentefradrag og samlet tilbagebetaling kan ændre billedet væsentligt.

Sammenlign derfor hele lånet, før du vælger. Det er den eneste måde at se, hvad forskellen reelt koster.