Kan det betale sig at indfri et billån før tid?
Har du fået penge mellem hænderne, solgt noget, arvet et beløb eller bare fået bedre luft i økonomien, kan det være fristende at betale billånet ud med det samme.
Det kan være en rigtig god beslutning. Men det er ikke altid det samme som, at det er den bedste brug af pengene.
Før du indfrier lånet, bør du se på tre ting: hvor meget rente du reelt sparer, om der er gebyrer ved indfrielsen, og om du stadig har en fornuftig økonomisk buffer bagefter.
Hvad betyder det at indfri et billån?
Når du indfrier et billån før tid, betaler du den resterende gæld og afslutter lånet. Herefter slipper du som udgangspunkt for de fremtidige renter og de løbende betalingsgebyrer.
Det lyder enkelt, men besparelsen er ikke bare summen af alle de ydelser, du ellers skulle have betalt. En del af de fremtidige ydelser er nemlig afdrag, og afdrag er ikke en omkostning. Det er tilbagebetaling af penge, du allerede har lånt.
Den reelle gevinst ligger især i de renter og gebyrer, du undgår fremover. Derfor hænger beslutningen tæt sammen med både ydelsen på lånet, den resterende løbetid og den rente, du betaler.
Hvornår kan det typisk betale sig?
Førtidig indfrielse giver ofte mest mening, når renten er forholdsvis høj, og der stadig er lang tid tilbage af lånet.
Har du for eksempel flere år tilbage på et billån med en mærkbar rente, kan der ligge en reel besparelse i at betale lånet ud. Det gælder især, hvis lånet også har månedlige betalingsgebyrer.
- Renten er høj nok til, at besparelsen kan mærkes.
- Der er stadig flere år tilbage af lånet.
- Der er ingen eller kun små omkostninger ved indfrielse.
- Du har stadig penge tilbage til uforudsete udgifter.
Er du i tvivl om selve prisen på lånet, kan du også læse guiden om hvornår et billån er for dyrt.
Hvornår bør du tænke dig om?
Det er ikke altid klogt at bruge hele opsparingen på at blive gældfri hurtigst muligt.
Hvis lånet har en lav rente, kort restløbetid eller store omkostninger ved indfrielse, kan gevinsten være mindre, end du forventer. Det samme gælder, hvis du bagefter står uden buffer og risikerer at skulle låne igen til en højere pris.
- Lånet har lav rente.
- Der er kun få måneder eller et enkelt år tilbage.
- Indfrielsen udløser gebyrer eller andre omkostninger.
- Du bruger hele din opsparing og mister din økonomiske sikkerhed.
Overvej også om pengene i stedet kunne bruges som større udbetaling på en ny bil. Her kan guiden om størrelse på udbetaling være relevant.
Husk rentefradraget
Når du indfrier lånet, sparer du renter. Men renter giver som udgangspunkt mulighed for rentefradrag.
Derfor er den økonomiske gevinst efter skat lidt mindre end de renter, du ikke længere skal betale. Betaler du for eksempel 5.000 kr. mindre i renter, er den reelle besparelse efter skat lavere, fordi du også mister fradraget.
Det betyder ikke, at indfrielse er en dårlig idé. Det betyder bare, at rentefradraget skal med i vurderingen. Du kan læse mere i guiden om rentefradrag på lån.
Gebyrer kan ændre regnestykket
Nogle lån kan have gebyrer ved førtidig indfrielse. Andre har ingen særlige omkostninger, men du kan stadig spare fremtidige betalingsgebyrer.
Derfor bør du undersøge din låneaftale eller kontakte långiveren, før du beslutter dig. Spørg især efter:
- restgælden i dag
- det præcise indfrielsesbeløb
- eventuelt indfrielsesgebyr
- om der er gebyrer, der bortfalder fremover
Gebyrer fylder ofte mere, end man tror. Det gælder både ved etablering af lånet og i løbet af lånets levetid. Se også guiden om gebyrer på lån og guiden om oprettelsesgebyr på lån.
Det handler også om ro i økonomien
Et regneark kan vise, hvad der er billigst i kroner. Men der er også en praktisk side af beslutningen.
For nogle giver det stor ro at slippe af med en månedlig ydelse. For andre er det vigtigere at beholde penge stående, så økonomien ikke bliver sårbar.
Hvis en indfrielse gør din økonomi stram, er det ikke sikkert, at den føles som en god beslutning, selv om den sparer renter. Omvendt kan det være en stærk løsning, hvis du både kan blive gældfri og beholde en fornuftig buffer.
Hvis bilen snart skal sælges
Hvis du alligevel regner med at sælge bilen snart, bør du være ekstra opmærksom på restgælden.
Har bilen tabt mere i værdi end lånet er nedbragt, kan du ende med restgæld, når bilen sælges. I den situation kan en delvis eller fuld indfrielse give bedre overblik, men det afhænger af bilens værdi og lånets vilkår.
Ved brugte biler er det særligt vigtigt at holde øje med bilens alder, værditab og restgæld. Læs eventuelt guiden om at låne til en brugt bil.
Prøv et eksempel
Forestil dig et billån, hvor der stadig er flere år tilbage. Det vigtigste er ikke kun, hvor meget du skylder, men hvor meget du sparer i fremtidige renter og gebyrer.
Start med at beregne lånet, som om du fortsætter med at betale. Se derefter på de samlede renter, gebyrer og den samlede tilbagebetaling. Det giver dig et bedre grundlag for at vurdere, om en indfrielse giver mening.
Brug GebyrTjek før du beslutter dig
GebyrTjek kan ikke fortælle dig det præcise indfrielsesbeløb hos din långiver, men beregneren kan hjælpe dig med at forstå, hvad lånet koster, hvis du fortsætter.
Det gør det lettere at sammenligne med det beløb, långiveren oplyser som indfrielsesbeløb.
- Se de samlede renter.
- Se gebyrer over hele løbetiden.
- Se prisen efter rentefradrag.
- Vurder om ydelsen stadig passer til din økonomi.
Hvis du overvejer at omlægge eller samle gæld i stedet for at indfri billånet, kan guiden om samlelån også være relevant.
Konklusion
Det kan sagtens betale sig at indfri et billån før tid, især hvis renten er høj, der er lang tid tilbage, og indfrielsen ikke udløser store gebyrer.
Men beslutningen bør ikke kun handle om at blive gældfri. Se også på rentefradrag, gebyrer, din opsparing og om du stadig har økonomisk luft bagefter.
Sammenlign tallene først. Så ved du, om du sparer penge, eller om du blot flytter problemet et andet sted hen.