Kan et samlelån betale sig?
Et samlelån kan være en god idé, hvis du har flere små lån, kreditter eller afbetalingsaftaler med høje renter og gebyrer. Men det er ikke nok, at den månedlige ydelse bliver lavere.
Det afgørende er, om du samlet set kommer til at betale mindre. Derfor skal et samlelån vurderes på renter, gebyrer, løbetid og samlet tilbagebetaling – ikke kun på den nye månedlige betaling.
Hvad er et samlelån?
Et samlelån er et nyt lån, som bruges til at indfri flere eksisterende lån eller kreditter. Det kan for eksempel være forbrugslån, kassekredit, kreditkortgæld eller afbetalingsordninger.
I stedet for flere forskellige betalinger får du ét samlet lån og én månedlig ydelse. Det kan gøre økonomien lettere at overskue, men det gør ikke automatisk lånet billigere.
Fordelen er overblik – men regnestykket skal stadig holde
Den store fordel ved et samlelån er ofte overblikket. Du slipper for flere forskellige betalingsdatoer, renter og lånebetingelser. Hvis dine nuværende lån er dyre, kan du også være heldig at få en lavere rente.
Men du bør ikke kun spørge: “Bliver min ydelse lavere?” Du bør også spørge: “Bliver min samlede pris lavere?”
Det er især vigtigt, hvis det nye lån får en længere løbetid end de lån, du samler.
Pas på den lavere månedlige ydelse
Mange samlelån ser attraktive ud, fordi den månedlige ydelse falder. Det kan være en hjælp, hvis budgettet er presset, men en lavere ydelse kan også skyldes, at lånet strækkes over flere år.
En længere løbetid betyder typisk, at du betaler renter i længere tid. Derfor kan du ende med at betale mere samlet, selvom økonomien føles lettere fra måned til måned.
Det samme princip gælder ved almindelige lån: En lav ydelse er ikke nødvendigvis det samme som et billigt lån. Se også guiden om lav månedlig ydelse og guiden om kort eller lang løbetid.
Gebyrerne kan æde besparelsen
Når du optager et nyt lån, kan der komme nye omkostninger. Det kan være oprettelsesgebyr, dokumentgebyr, betalingsgebyrer eller andre faste gebyrer.
Du skal også være opmærksom på, om der er omkostninger ved at indfri de gamle lån før tid. Hvis gebyrerne er høje, kan en stor del af besparelsen forsvinde.
Derfor bør du altid se på både engangsgebyrer og løbende gebyrer. Læs mere i guiderne om gebyrer på lån og oprettelsesgebyr på lån.
ÅOP er nyttig, men ikke hele svaret
ÅOP kan være god at bruge, når du sammenligner lån, fordi den samler rente og gebyrer i ét tal. Men ved samlelån skal du også se på den samlede tilbagebetaling i kroner.
To lån kan have forskellig løbetid, og så kan ÅOP alene være svær at bruge som eneste mål. Et lån med lavere ydelse kan stadig ende med at koste mere, hvis det løber længe nok.
Se også guiden om ÅOP og forskellen på debitorrente og ÅOP.
Hvad med rentefradrag?
Renter giver som udgangspunkt mulighed for rentefradrag, mens gebyrer normalt ikke gør. Derfor kan to lån med samme ydelse se mere ens ud, end de reelt er efter skat.
Når du vurderer et samlelån, bør du derfor både se på prisen før og efter skat. Du kan læse mere i guiden om rentefradrag.
Hvornår kan et samlelån være en god idé?
Et samlelån kan især give mening, hvis du har flere dyre lån, og det nye lån både har lavere rente, rimelige gebyrer og en løbetid, der ikke bliver unødigt lang.
Det kan også give mening, hvis din økonomi er blevet uoverskuelig, og én samlet betaling hjælper dig med at få kontrol. Men også her bør målet være at få gælden betalt ned – ikke blot at gøre den billigere pr. måned.
Hvornår bør du være forsigtig?
Du bør være ekstra forsigtig, hvis samlelånet primært sælges på en lav månedlig ydelse, men samtidig har lang løbetid eller høje gebyrer.
Du bør også tænke dig om, hvis du samler gæld og derefter fortsætter med at bruge de gamle kreditkort eller kreditter. Så risikerer du at stå med både det nye samlelån og ny gæld oveni.
Sådan sammenligner du et samlelån
Når du vurderer et tilbud på et samlelån, bør du sammenligne:
- samlet tilbagebetaling
- samlet pris efter skat
- ÅOP
- debitorrente
- løbetid
- månedlig ydelse
- oprettelsesgebyr og betalingsgebyrer
- eventuelle omkostninger ved at indfri de gamle lån
Hvis du har fået et konkret tilbud, kan du også bruge guiden jeg har fået to lånetilbud – hvilket skal jeg vælge? som tjekliste.
Brug GebyrTjek til at regne på forskellen
På GebyrTjek.dk kan du sammenligne dit nuværende lån med et tilbud på et samlelån. Du kan blandt andet se samlet tilbagebetaling, pris efter skat, renter, gebyrer og ÅOP.
Det gør det lettere at se, om samlelånet reelt forbedrer din økonomi, eller om det bare flytter omkostningen ud over en længere periode.
Konklusion
Et samlelån kan betale sig, hvis det giver lavere samlet pris, bedre rente og rimelige gebyrer uden at forlænge løbetiden for meget.
Men et samlelån er ikke automatisk en besparelse. Hvis den lavere ydelse kun skyldes længere løbetid, kan lånet ende med at blive dyrere samlet set.
Start derfor med at sammenligne den samlede tilbagebetaling og prisen efter skat. Hvis du vil have en mere systematisk metode, kan du læse den komplette guide til at gennemskue et lån.