Debitorrente eller ÅOP – hvad skal du kigge på?
Når du sammenligner lån, møder du næsten altid både debitorrente og ÅOP. De står ofte tæt på hinanden i lånetilbuddet, men de fortæller ikke det samme.
Debitorrenten viser renten på selve lånet. ÅOP forsøger derimod at samle rente og en række omkostninger i ét samlet nøgletal. Derfor kan et lån med lav debitorrente godt være dyrere end et lån med en lidt højere rente.
Det er især vigtigt, hvis du sammenligner to lånetilbud, hvor gebyrer, løbetid og ydelse ikke er ens.
Hvad er debitorrenten?
Debitorrenten er den rente, der beregnes af den gæld, du har hos långiveren. Det er altså prisen for at låne pengene, før de fleste gebyrer og øvrige omkostninger bliver regnet med.
Hvis et lån har en debitorrente på 5 %, betyder det derfor ikke, at lånet samlet koster 5 % om året. Det fortæller kun noget om renten på gælden.
Debitorrenten kan være nyttig, når du vil forstå, hvor meget renten fylder i lånet. Men den er sjældent nok alene, hvis du vil finde det billigste lån.
Hvad er ÅOP?
ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Tallet bruges til at gøre det lettere at sammenligne lån, fordi det samler flere af lånets omkostninger i ét nøgletal.
Ud over renten kan ÅOP blandt andet tage højde for oprettelsesgebyr, månedlige betalingsgebyrer og andre obligatoriske omkostninger. Derfor vil ÅOP ofte være højere end debitorrenten.
Vil du forstå selve nøgletallet mere grundigt, kan du læse guiden hvad er ÅOP?.
Et lån kan se billigt ud på renten
Forestil dig to lån med samme debitorrente. Det ene lån har et oprettelsesgebyr på 6.000 kr., mens det andet ikke har noget oprettelsesgebyr.
Hvis du kun kigger på renten, ser lånene ens ud. Men det første lån er dyrere, fordi du betaler et ekstra gebyr for at få lånet oprettet.
Det er netop derfor, du ikke bør stoppe ved debitorrenten. Gebyrer kan ændre billedet markant, især hvis lånet har kort løbetid eller mange løbende omkostninger. Se også guiden om oprettelsesgebyr på lån og den bredere guide om gebyrer på lån.
Kan du bare vælge laveste ÅOP?
ÅOP er et godt sammenligningstal, men det bør heller ikke stå alene.
Det gælder især, hvis lånene ikke har samme løbetid. Et lån med længere løbetid kan give lavere ydelse, men højere samlet tilbagebetaling. Omvendt kan et kortere lån have højere månedlig ydelse, men lavere samlet pris.
Derfor bør du altid se ÅOP sammen med lånets månedlige ydelse, løbetid og samlede tilbagebetaling.
Husk rentefradraget
Renteudgifter kan som udgangspunkt give rentefradrag, mens gebyrer normalt ikke gør det. Det betyder, at to lån med næsten samme ÅOP ikke nødvendigvis koster det samme efter skat.
Hvis det ene lån har høj rente og lave gebyrer, og det andet har lav rente og høje gebyrer, kan rentefradraget gøre forskellen mindre eller større, end du først tror.
Derfor er det en god idé også at se på lånets pris efter skat. Læs mere i guiden om rentefradrag.
Sådan bør du sammenligne lån
Når du sammenligner lån, bør du ikke nøjes med ét tal. Se i stedet på helheden:
- debitorrenten
- ÅOP
- den månedlige ydelse
- oprettelsesgebyr og løbende gebyrer
- samlet tilbagebetaling
- pris efter rentefradrag
- mulighed for ekstra afdrag eller indfrielse før tid
Først når du ser disse tal samlet, får du et retvisende billede af, hvilket lån der faktisk er billigst for dig.
Brug GebyrTjek til at se forskellen
GebyrTjek viser både rente, ÅOP, gebyrer, ydelse, rentefradrag og samlet tilbagebetaling. Det gør det lettere at opdage, hvis et lån ser billigt ud på renten, men bliver dyrt på gebyrer eller lang løbetid.
Det er især nyttigt, hvis du står med to lånetilbud, hvor det ene fremhæver lav rente, mens det andet har færre gebyrer.
Sammenlign lånene i beregneren.
Konklusion
Debitorrenten fortæller, hvad du betaler i rente på gælden. ÅOP giver et bredere billede, fordi flere af lånets omkostninger indgår.
Men ingen af tallene bør stå alene. Det bedste valg finder du ved at sammenligne rente, ÅOP, gebyrer, ydelse, løbetid og samlet tilbagebetaling – gerne både før og efter skat.
Start gerne med den samlede guide til at gennemskue et lån, hvis du vil have hele overblikket.