Jeg har fået to lånetilbud – hvilket skal jeg vælge?
Har du fået to lånetilbud, har du allerede gjort noget fornuftigt. Du har skabt konkurrence om dit lån.
Udfordringen er, at to tilbud sjældent er nemme at sammenligne direkte. Det ene kan have lavere rente, det andet lavere ydelse. Det ene kan have oprettelsesgebyr, mens det andet har månedlige betalingsgebyrer eller længere løbetid.
Derfor er det ikke nok at kigge på ét tal. Du skal sammenligne den samlede pris, før du beslutter dig.
Start med at gøre tilbuddene sammenlignelige
Det bedste udgangspunkt er, at de to tilbud har samme lånebeløb og helst også samme løbetid. Ellers kan sammenligningen hurtigt blive misvisende.
Et lån over 8 år vil næsten altid have en lavere månedlig ydelse end et lån over 6 år. Det betyder ikke nødvendigvis, at det er billigere. Det betyder bare, at betalingen bliver trukket ud over længere tid.
Er løbetiden forskellig, bør du derfor læse forskellen sammen med vores guide om kort eller lang løbetid.
Vælg ikke kun efter renten
Renten er vigtig, men den fortæller ikke hele historien.
Et lån med lav rente kan godt blive dyrere end et lån med lidt højere rente, hvis gebyrerne er høje. Det gælder især, hvis der både er oprettelsesgebyr og faste månedlige gebyrer.
Derfor bør du ikke kun sammenligne debitorrenten. Se også på ÅOP og på den samlede tilbagebetaling. Du kan læse mere om forskellen i guiden debitorrente vs. ÅOP.
Vælg heller ikke kun efter lav ydelse
En lav månedlig ydelse kan være fristende, fordi den føles nemmere at få plads til i budgettet.
Men lav ydelse kan skyldes en længere løbetid, højere restgæld i længere tid eller gebyrer, som ikke virker store måned for måned.
Hvis dit vigtigste fokus er, om ydelsen passer i økonomien, så læs også guiden om ydelse på lån og guiden om lån med lav ydelse.
De tal du bør sammenligne
Når du har to konkrete lånetilbud, bør du mindst sammenligne disse punkter:
- lånebeløb
- løbetid
- debitorrente
- ÅOP
- oprettelsesgebyr
- månedlige betalingsgebyrer
- samlet tilbagebetaling
- samlet pris efter rentefradrag
- månedlig ydelse
Først når alle punkterne er med, kan du se, hvilket tilbud der reelt er bedst.
Gebyret kan være det, der afgør forskellen
Gebyrer er lette at undervurdere, fordi de ofte bliver præsenteret som små beløb.
Et oprettelsesgebyr på nogle få tusinde kroner kan blive finansieret sammen med lånet. Så betaler du ikke bare gebyret – du betaler også renter af det. Et månedligt betalingsgebyr kan også vokse sig stort over en lang løbetid.
Se derfor både på gebyrer på lån, oprettelsesgebyr og faste betalingsgebyrer, når du sammenligner tilbuddene.
Husk at skat kan ændre billedet
Renteudgifter giver som udgangspunkt mulighed for rentefradrag. Gebyrer gør normalt ikke.
Det betyder, at to lån med næsten samme samlede pris før skat kan se anderledes ud efter skat, hvis det ene lån især består af renter, mens det andet har mange gebyrer.
Det er derfor relevant at se på prisen efter skat – ikke kun den pris, der står øverst i lånetilbuddet. Læs mere i guiden om rentefradrag på lån.
Prøv selv et eksempel
Her kan du åbne et eksempel med to lånetilbud, som umiddelbart kan virke tæt på hinanden.
Når du ser ydelse, gebyrer, løbetid, samlet tilbagebetaling og pris efter skat samlet ét sted, bliver forskellen lettere at vurdere.
Sammenlign de to lånetilbud i beregneren
Brug GebyrTjek til dine egne tilbud
Har du allerede fået to konkrete tilbud, kan du indtaste tallene i GebyrTjek og se forskellen side om side.
Beregneren hjælper dig med at se:
- hvilket lån der har den laveste samlede pris
- hvor meget forskellen betyder i kroner
- om en lav ydelse skyldes længere løbetid
- hvor meget gebyrerne fylder
- hvordan rentefradraget påvirker resultatet
Det giver et bedre beslutningsgrundlag end at sidde med to tilbudsbreve, hvor tallene står på hver sin måde.
Sammenlign dine egne lånetilbud
Konklusion
Det bedste lånetilbud er ikke nødvendigvis det med den laveste rente, den laveste ydelse eller det pæneste salgsargument.
Sammenlign lånebeløb, løbetid, rente, gebyrer, ÅOP, samlet tilbagebetaling og pris efter skat. Så kan du se, hvilket tilbud der reelt er billigst – og hvilket der passer bedst til din økonomi.