Hvor stor udbetaling skal du lægge?
Udbetalingen er et af de valg, der hurtigt ændrer både lånets størrelse, den månedlige ydelse og den samlede pris.
Det kan virke oplagt at lægge så meget som muligt. Et mindre lån giver som regel lavere renter og lavere ydelse. Men en stor udbetaling er ikke automatisk den bedste løsning, hvis den samtidig fjerner din økonomiske buffer.
Den rigtige udbetaling handler derfor ikke kun om at gøre lånet billigst muligt. Den handler også om at bevare en privatøkonomi, der kan holde til uventede udgifter.
Hvad betyder udbetalingen for lånet?
Udbetalingen er den del af købet, du selv betaler med det samme. Resten finansieres med lån.
En større udbetaling betyder typisk:
- lavere lånebeløb
- lavere månedlig ydelse
- lavere renteudgifter over tid
- mindre risiko for høj restgæld
- bedre mulighed for at komme hurtigere ud af lånet
Derfor kan en høj udbetaling være en rigtig god løsning, især hvis du har en solid opsparing ved siden af.
Pas på med at tømme opsparingen
Den største fejl er ikke nødvendigvis at lægge for lidt i udbetaling. Det kan også være at lægge for meget.
Hvis du bruger hele opsparingen på bilen, kan en reparation, tandlægeregning eller anden uventet udgift tvinge dig til at optage ny og dyrere gæld. Så kan en stor udbetaling ende med at give en dårligere samlet økonomi.
En god tommelfingerregel er, at udbetalingen ikke bør være så stor, at du bagefter står uden realistisk reserve. Det gælder især ved bilkøb, hvor der ofte kommer udgifter til forsikring, vægtafgift, dæk, service og reparationer.
Stor udbetaling giver ikke altid størst værdi
Hvis lånet har en høj rente, kan en større udbetaling spare dig for mange penge. Hvis renten derimod er lav, og du har brug for en kontant buffer, kan det være fornuftigt at beholde noget af opsparingen.
Derfor skal du ikke kun spørge: "Hvor meget kan jeg lægge i udbetaling?" Du skal også spørge: "Hvor meget bør jeg beholde?"
Overvejer du helt at undgå lån, kan du også læse guiden skal du betale bilen kontant eller låne pengene?
Ingen udbetaling kan gøre lånet dyrere
Nogle finansieringstilbud kræver ingen udbetaling. Det kan være fristende, fordi du kan beholde hele din opsparing.
Men når hele købet finansieres, bliver lånebeløbet større. Det betyder normalt højere ydelse, flere renter og større samlet tilbagebetaling.
Et lån uden udbetaling kan også give større risiko for, at restgælden i en periode er højere end bilens værdi. Det er især relevant, hvis du køber en brugt bil eller forventer at sælge bilen igen efter få år. Læs også guiden om at låne til en brugt bil.
Gebyrer kan ændre billedet
Udbetalingen påvirker lånebeløbet, men den fortæller ikke hele historien.
Et lån kan stadig være dyrt, selv om du lægger en stor udbetaling, hvis der er høje etableringsomkostninger eller løbende betalingsgebyrer.
Derfor bør du altid se på både rente, gebyrer, oprettelsesgebyr og ÅOP. ÅOP gør det lettere at sammenligne lån, fordi flere omkostninger samles i ét nøgletal.
Rentefradrag gælder ikke på samme måde for alt
Renter kan normalt trækkes fra i skat, mens gebyrer som udgangspunkt ikke giver samme fradragsværdi.
Det betyder, at to lån kan se ret ens ud før skat, men være forskellige efter skat. Derfor er det en fordel at regne på den samlede pris efter rentefradrag, især hvis du sammenligner lån med forskellige gebyrer og forskellige lånebeløb.
Du kan læse mere i guiden om rentefradrag på lån.
Prøv forskellen med et konkret eksempel
Forestil dig en bil til 250.000 kr. Spørgsmålet er, om du skal lægge 0 kr., 25.000 kr. eller 50.000 kr. i udbetaling.
Den store udbetaling giver et lavere lån, men den binder også flere af dine egne penge i bilen. Derfor er det relevant at se på både ydelsen, den samlede tilbagebetaling og hvor meget opsparing du har tilbage.
Sammenlign 0 kr. og 50.000 kr. i udbetaling
Sådan kan du bruge GebyrTjek
I GebyrTjek kan du ændre udbetalingen og se, hvordan den påvirker:
- lånebeløbet
- den månedlige ydelse
- samlede renter
- samlede gebyrer
- samlet tilbagebetaling
- pris efter skat
Det er især nyttigt, hvis du har fået to konkrete tilbud. Her kan du bruge beregneren sammen med guiden jeg har fået to lånetilbud – hvilket skal jeg vælge?
Konklusion
En større udbetaling gør næsten altid selve lånet billigere. Men den bedste udbetaling er ikke nødvendigvis den størst mulige.
Du bør vælge en udbetaling, der sænker lånet uden at tømme din opsparing. På den måde får du både lavere gæld og en økonomi, der kan klare uventede udgifter.
Vil du have en samlet metode til at gennemgå et tilbud, kan du fortsætte med guiden til at gennemskue et lån.