Hvad betyder 1.000 kr. ekstra om måneden på et lån?
Hvis du har 1.000 kr. ekstra om måneden, kan det være fristende bare at lade dem blive på kontoen. Men på et lån kan et fast ekstra afdrag gøre en markant forskel.
Det gælder især, hvis lånet har en høj rente, lang løbetid eller løbende gebyrer. Du betaler ikke kun lånet hurtigere ned. Du reducerer også den restgæld, som renterne bliver beregnet af.
Derfor kan 1.000 kr. ekstra om måneden være langt mere værd end 1.000 kr. gange antallet af måneder. Effekten kommer også fra de renter, du undgår undervejs.
Hvorfor virker ekstra afdrag?
Renter beregnes af den gæld, du stadig skylder. Når du betaler ekstra af, falder restgælden hurtigere, og allerede måneden efter bliver der beregnet renter af et lavere beløb.
Effekten gentager sig måned efter måned. Derfor kan ekstra afdrag især mærkes på lån med mange måneder tilbage.
Det hænger tæt sammen med, hvordan ydelsen på et lån er sammensat. I starten af lånet går en større del af ydelsen typisk til renter, mens en større del senere går til afdrag.
Det er ikke kun et spørgsmål om månedlig betaling
En højere månedlig betaling kan føles dyrere her og nu, men den kan gøre lånet billigere samlet set.
Det er den samme mekanik, der gør, at en kortere løbetid ofte giver lavere samlede renteudgifter, selvom ydelsen bliver højere.
Omvendt kan en lav ydelse være behagelig i budgettet, men dyr over tid. Det kan du læse mere om i guiden om lav ydelse på lån.
Et konkret eksempel
Forestil dig et lån på 200.000 kr. med 5 % i rente og 8 års løbetid.
Hvis den normale ydelse er omkring 2.532 kr. om måneden, og du i stedet betaler cirka 3.532 kr., bruger du de ekstra 1.000 kr. direkte på at nedbringe gælden hurtigere.
Resultatet vil typisk være:
- kortere tid med gæld
- lavere samlede renteudgifter
- lavere samlet tilbagebetaling
- mindre risiko for at skylde for meget i forhold til bilens værdi
Den præcise forskel afhænger af rente, gebyrer, løbetid og lånebeløb.
Gebyrer kan også gøre ekstra afdrag mere interessante
Hvis du betaler et månedligt betalingsgebyr, betaler du gebyret så længe lånet løber. Får du lånet betalt hurtigere ud, slipper du ikke kun for fremtidige renter, men også for nogle fremtidige gebyrer.
Derfor bør du ikke kun kigge på renten. Kig også på lånegebyrer, oprettelsesgebyr og den samlede pris.
Rentefradraget ændrer ikke grundideen
Når du betaler færre renter, får du også mindre rentefradrag. Det kan få nogle til at tro, at det ikke kan betale sig at afdrage ekstra.
Sådan er det normalt ikke. Rentefradraget dækker kun en del af renteudgiften. Resten betaler du selv.
Derfor er det som regel stadig en fordel at betale færre renter samlet set. Se også guiden om rentefradrag, hvis du vil forstå effekten efter skat.
Hvornår giver ekstra afdrag mest mening?
Ekstra afdrag giver især mening, når du har styr på resten af økonomien og ikke får brug for pengene om få måneder.
Det er typisk mest relevant, hvis:
- lånet har en relativt høj rente
- der er flere år tilbage af lånet
- du betaler løbende gebyrer
- du ikke bliver opkrævet gebyr for ekstra afdrag eller indfrielse
- du stadig har en fornuftig økonomisk buffer
Hvis du overvejer at betale lånet helt ud, kan du også læse guiden om at indfri et billån før tid.
Pas på med at tømme kontoen
Ekstra afdrag er kun en god idé, hvis du stadig har luft i økonomien bagefter.
Det giver sjældent mening at betale et billån hurtigt ned, hvis du bagefter må bruge en dyr kassekredit eller optage ny gæld til uforudsete udgifter.
Har du flere lån, bør du også overveje, om pengene først bør bruges på det dyreste lån. I nogle tilfælde kan et samlelån være relevant, men kun hvis den samlede pris reelt bliver lavere.
Prøv selv regnestykket
I eksemplet herunder sammenlignes to lån med samme lånebeløb, rente og løbetid. Forskellen er den månedlige betaling.
Det ene lån følger den almindelige ydelse. Det andet betales med cirka 1.000 kr. ekstra om måneden.
Prøv eksemplet med 1.000 kr. ekstra om måneden
Brug GebyrTjek
Med GebyrTjek kan du ændre rente, gebyrer, løbetid og månedlig betaling, så du kan se forskellen på dit eget lån.
Det gør det lettere at vurdere, om ekstra afdrag er pengene værd, eller om du bør bruge pengene et andet sted i økonomien.
Konklusion
1.000 kr. ekstra om måneden kan gøre et lån mærkbart billigere, fordi restgælden falder hurtigere, og renteudgiften bliver lavere.
Men det er ikke altid rigtigt at betale alt ekstra ind på lånet. Du bør også se på din buffer, lånets rente, gebyrer, rentefradrag og om der findes dyrere gæld i din økonomi.