Jeg har fået afslag i banken – hvad nu?
Et afslag på et billån kan føles som en lukket dør, især hvis du allerede har fundet bilen. Men et nej fra banken betyder ikke altid, at du aldrig kan få finansiering. Det betyder først og fremmest, at banken ikke mener, at det konkrete lån passer til din økonomi lige nu.
Det vigtigste er derfor ikke at søge det samme lån igen med det samme. Start i stedet med at finde ud af, hvad der skal ændres: bilens pris, udbetalingen, løbetiden, ydelsen eller din øvrige gæld.
Hvorfor siger banken nej?
Banken vurderer ikke kun, om du gerne vil betale lånet tilbage. Den vurderer også, om der er plads nok i din økonomi, hvis renter, udgifter eller din situation ændrer sig.
De mest almindelige årsager til afslag er:
- for lavt rådighedsbeløb efter faste udgifter
- for høj samlet gæld
- for lille udbetaling i forhold til bilens pris
- for usikker eller svingende indkomst
- mange eksisterende kreditter eller afbetalinger
- betalingsanmærkninger eller tidligere problemer med betaling
Et afslag er altså ikke altid et tegn på dårlig økonomi. Det kan også skyldes, at lånet er for stort, at bilen er for dyr, eller at banken har en strammere kreditpolitik end en anden långiver.
Spørg banken hvad der vægtede mest
Banken giver sjældent en fuld forklaring, men du kan ofte få en indikation. Var problemet rådighedsbeløbet? Udbetalingen? Din øvrige gæld? Eller bilens pris?
Den oplysning er værdifuld, fordi løsningen afhænger af årsagen. Hvis problemet er den månedlige ydelse, kan en anden løbetid hjælpe. Hvis problemet er lånebeløbet, kan en større udbetaling eller en billigere bil være mere relevant.
Kan en større udbetaling hjælpe?
Ja, det kan den i mange tilfælde. En større udbetaling betyder, at du skal låne mindre. Det kan give en lavere månedlig ydelse, lavere renter og mindre risiko for banken.
Men brug ikke hele opsparingen for at få lånet igennem. En bil kan give uforudsete udgifter, og en økonomisk buffer er ofte vigtigere end at få presset lånet helt ned. Se også guiden om hvor stor udbetaling du bør lægge.
Kan en længere løbetid løse problemet?
En længere løbetid kan sænke den månedlige ydelse, og det kan gøre det lettere at få lånet til at passe ind i budgettet. Men den lavere ydelse har en pris: du betaler typisk renter og gebyrer i længere tid.
Derfor bør du ikke kun spørge, om lånet kan godkendes. Du bør også spørge, om lånet stadig er fornuftigt. Læs mere i guiden om kort eller lang løbetid og guiden om hvorfor en lav ydelse kan blive dyr.
Vælg ikke automatisk den første långiver der siger ja
Hvis banken har sagt nej, kan det være fristende at tage det første tilbud, der bliver godkendt. Det kan blive dyrt. Et ja er ikke det samme som et godt tilbud.
Sammenlign altid rente, gebyrer, løbetid, ydelse og den samlede tilbagebetaling. ÅOP er et godt nøgletal, men du bør stadig se på hele regnestykket. Her kan du læse mere om ÅOP, gebyrer på lån og forskellen på debitorrente og ÅOP.
Søg ikke ukritisk mange steder
En anden långiver kan godt vurdere din ansøgning anderledes. Men det betyder ikke, at du bør sende ansøgninger afsted overalt uden plan.
Før du søger igen, bør du justere lånet, så det passer bedre til din økonomi. Det kan være en billigere bil, større udbetaling, kortere eller længere løbetid, eller færre andre afbetalinger.
Overvej en billigere bil
Det kan være kedeligt at gå ned i pris, men det er ofte den mest effektive løsning. Et lidt billigere køb kan både forbedre chancen for godkendelse og give dig en mere robust økonomi bagefter.
Det gælder især, hvis du køber brugt bil. Her bør du også tænke på reparationer, forsikring, ejerafgift og værditab. Læs mere i guiden om at låne til en brugt bil.
Kan du forhandle efter et afslag?
Ja, men det kræver, at du kommer tilbage med et bedre oplæg. Banken bliver sjældent overbevist af, at du bare gerne vil have bilen. Den bliver mere interesseret, hvis regnestykket er ændret.
Det kan for eksempel være en større udbetaling, et lavere lånebeløb eller dokumentation for, at en anden kredit er blevet lukket. Se også guiden kan jeg forhandle et lånetilbud?.
Prøv selv at ændre regnestykket
Før du søger igen, kan du prøve at ændre på:
- bilens pris
- udbetalingen
- løbetiden
- renten
- betalingsgebyrer
- den månedlige ydelse
Små ændringer kan flytte lånet fra et nej til et mere realistisk ja. Men de kan også gøre lånet dyrere samlet set, så sammenlign altid den samlede pris og ikke kun ydelsen.
Prøv selv et eksempel
Forestil dig, at du ønsker at købe en bil til 250.000 kr. Første mulighed er 20.000 kr. i udbetaling og 8 års løbetid. Anden mulighed er 50.000 kr. i udbetaling og 6 års løbetid.
Den anden løsning kræver mere opsparing her og nu, men lånebeløbet bliver lavere, og lånet er hurtigere ude af verden.
Brug GebyrTjek før du søger igen
GebyrTjek kan ikke fortælle dig, om banken siger ja eller nej. Men beregneren kan hjælpe dig med at se, hvordan ændringer i udbetaling, løbetid, rente og gebyrer påvirker ydelsen og den samlede tilbagebetaling.
Hvis du har flere tilbud, kan du også bruge guiden om hvordan du vælger mellem to lånetilbud.
Konklusion
Et afslag i banken er ikke nødvendigvis slutningen på dine muligheder. Men det er et signal om, at lånet bør justeres, før du søger igen.
Find årsagen, regn på alternativerne og vær især opmærksom på udbetaling, løbetid, gebyrer og samlet pris. Et lån skal ikke bare kunne godkendes. Det skal også være til at leve med bagefter.