0 % finansiering – er det virkelig gratis?
0 % finansiering lyder som det nemmeste valg. Ingen rente, ingen ekstra pris – og en månedlig ydelse, der ofte ser overskuelig ud.
Men renten er kun én del af et lån. Hvis der er oprettelsesgebyr, månedlige betalingsgebyrer eller andre omkostninger, kan et lån med 0 % rente godt ende med at koste mere end et almindeligt lån med rente.
Derfor bør du ikke vurdere tilbuddet på renten alene. Kig på den samlede tilbagebetaling, gebyrerne, løbetiden og hvad lånet koster efter skat.
Hvorfor kan 0 % finansiering stadig koste penge?
Når en butik eller bilforhandler tilbyder 0 % finansiering, betyder det kun, at den nominelle rente er 0 %. Det betyder ikke nødvendigvis, at finansieringen er gratis.
Prisen kan i stedet ligge andre steder i aftalen. Det kan for eksempel være:
- oprettelsesgebyr
- administrationsgebyr
- månedligt betalingsgebyr
- højere kontantpris
- kortere eller mere fastlåste vilkår
Det er netop derfor, rentefri finansiering skal vurderes på samme måde som alle andre lån. Du skal se på hele aftalen – ikke kun på den del af tilbuddet, der ser bedst ud.
Renten kan være 0 %, mens ÅOP stadig er høj
ÅOP forsøger at samle renter og omkostninger i ét tal. Derfor kan et lån med 0 % rente stadig have en ÅOP over 0 %, hvis der er gebyrer på lånet.
Det er en vigtig forskel. Renten fortæller, hvad du betaler for selve lånet. ÅOP forsøger at vise den årlige pris, når omkostningerne også regnes med.
Hvis du vil forstå forskellen bedre, kan du læse guiden Hvad er ÅOP? eller sammenligne med guiden om debitorrente og ÅOP.
Et simpelt eksempel
Forestil dig to lånetilbud på samme beløb.
- Lån A har 0 % rente, men et højt oprettelsesgebyr og betalingsgebyr hver måned.
- Lån B har 5 % rente, men ingen oprettelsesgebyr og lavere løbende gebyrer.
Lån A ser umiddelbart billigst ud, fordi renten er 0 %. Men hvis gebyrerne er høje nok, kan Lån B ende med at være billigere samlet set.
Det bliver endnu mere relevant, når rentefradrag tages med. Renter kan normalt give fradrag, mens gebyrer som udgangspunkt ikke gør. Derfor kan et lån med rente i nogle tilfælde se dyrere ud før skat, men være tættere på eller billigere efter skat.
Du kan læse mere i guiden om rentefradrag på lån.
Oprettelsesgebyret kan ændre hele billedet
Et oprettelsesgebyr kan virke som en mindre engangsudgift, men det er stadig en del af lånets pris. Især ved mindre lån eller korte løbetider kan gebyret fylde meget.
Et lån på 25.000 kr. med 0 % rente og et oprettelsesgebyr på 1.995 kr. er ikke gratis. Du betaler stadig næsten 2.000 kr. for at få finansieringen, selv om renten står til 0 %.
Hvis du vil dykke mere ned i den del, kan du læse guiden om oprettelsesgebyr på lån.
Små månedlige gebyrer bliver også til penge
Mange rentefri lån har et månedligt betalingsgebyr. Det kan være 29, 39 eller 49 kr. pr. betaling. Beløbet virker lille, men over flere år løber det op.
Et gebyr på 49 kr. om måneden koster 1.176 kr. over 24 måneder og 2.940 kr. over 60 måneder. Det er penge, der ikke afdrager på lånet.
Derfor bør du altid lægge alle gebyrer sammen, før du vurderer om tilbuddet er billigt. Se også guiden om gebyrer på lån.
Lav ydelse kan gøre tilbuddet mere fristende
0 % finansiering bliver ofte præsenteret sammen med en lav månedlig ydelse. Det kan få købet til at føles billigere, end det reelt er.
En lav ydelse kan skyldes lang løbetid, gebyrer fordelt over mange betalinger eller en udbetaling, der ikke fremgår tydeligt i første omgang.
Derfor er det en god idé at se på både månedlig ydelse og samlet pris. Læs eventuelt guiden om lån med lav ydelse, hvis ydelsen er det, der gør tilbuddet fristende.
Kontroller kontantprisen
Ved rentefri finansiering bør du også kontrollere, om kontantprisen er den samme som ved betaling uden lån.
Hvis du kan få rabat ved at betale kontant, men ikke ved at vælge finansiering, er finansieringen reelt ikke gratis. Så ligger prisen bare skjult i den rabat, du går glip af.
Det gælder især ved større køb som bil, møbler og elektronik, hvor prisen ofte kan forhandles.
Hvornår kan 0 % finansiering være en god idé?
0 % finansiering kan sagtens være en god løsning, hvis tilbuddet reelt er uden ekstra omkostninger, og ydelsen passer til dit budget.
Det kræver dog, at du kontrollerer:
- at der ikke er oprettelsesgebyr
- at der ikke er månedlige betalingsgebyrer
- at kontantprisen ikke er højere
- at du ikke mister en rabat ved at vælge finansiering
- at løbetiden passer til det, du køber
- at du kan betale ydelsen uden at presse din økonomi
Hvis alle punkterne ser fornuftige ud, kan 0 % finansiering være et udmærket valg. Men det bør stadig sammenlignes med et alternativt lån eller kontant betaling.
Sådan sammenligner du 0 % finansiering korrekt
Når du sammenligner 0 % finansiering med et andet lån, bør du ikke kun kigge på renten. Sammenlign i stedet:
- samlet tilbagebetaling
- samlet pris efter skat
- samlede gebyrer
- ÅOP
- løbetid
- månedlig ydelse
Hvis du har to konkrete tilbud, kan du også læse guiden Jeg har fået to lånetilbud – hvilket skal jeg vælge?.
Brug GebyrTjek til at teste tilbuddet
På GebyrTjek.dk kan du indtaste et lån med 0 % rente og sammenligne det med et lån med rente. Det gør det lettere at se, om det rentefri tilbud faktisk er billigst.
Beregneren viser blandt andet samlet tilbagebetaling, renter, gebyrer, ÅOP og pris efter skat. Det giver et mere realistisk billede end renten alene.
Prøv beregneren og sammenlign lånet.
Konklusion
0 % finansiering kan være en god løsning, men det er ikke automatisk gratis.
Det afgørende er, om der er gebyrer, om kontantprisen er den samme, og om den samlede tilbagebetaling er lavere end ved alternativerne. Kig derfor altid på hele lånet – ikke kun på renten.
Hvis du vil have en samlet metode til at vurdere et lånetilbud, kan du læse guiden til at gennemskue et lån.