49 kr. i månedligt betalingsgebyr – hvad koster det egentlig?
49 kr. om måneden lyder ikke som noget, der bør afgøre valget af lån.
Netop derfor bliver betalingsgebyrer ofte overset. Mange kigger først på renten, derefter på den månedlige ydelse, og så virker et mindre gebyr pr. betaling som en detalje.
Men et betalingsgebyr bliver ikke betalt én gang. Det bliver betalt igen og igen, så længe lånet løber. Derfor kan et lille månedligt gebyr ende med at koste flere tusinde kroner.
Regnestykket er enkelt
Betaler du 49 kr. hver måned i otte år, ser det sådan ud:
- 49 kr. pr. måned
- 96 betalinger
- Samlet betalingsgebyr: 4.704 kr.
Det er penge, der kommer oven i selve lånet, renterne og eventuelle oprettelsesomkostninger.
Derfor bør betalingsgebyret altid ses sammen med de øvrige gebyrer på lånet og ikke som en lille ekstraudgift ved siden af.
Gebyret påvirker den reelle pris på lånet
Et betalingsgebyr ændrer måske ikke renten, men det ændrer stadig det beløb, du samlet betaler tilbage.
Hvis to lån har samme rente og samme løbetid, kan det ene lån stadig være dyrere, hvis det har et fast gebyr på hver betaling.
Det er også derfor, du ikke bør sammenligne lån alene ud fra den månedlige ydelse. En lav ydelse kan se attraktiv ud, men den siger ikke altid nok om den samlede pris.
Betalingsgebyrer giver normalt ikke rentefradrag
Renter på lån kan som udgangspunkt give fradrag i skat.
Betalingsgebyrer fungerer anderledes. De giver normalt ikke rentefradrag, og derfor betaler du dem typisk med penge, der allerede er beskattet.
Det gør gebyret mere kontant end renten. En del af renterne kan blive reduceret af skattefradraget, mens gebyret som udgangspunkt rammer direkte i budgettet.
Den laveste rente er ikke altid det billigste lån
Mange vælger automatisk lånet med den laveste rente. Det er forståeligt, men det kan være en fejl.
Et lån med en lidt lavere rente, men med oprettelsesgebyr og månedlige betalingsgebyrer, kan ende med at koste mere end et lån med en lidt højere rente og færre gebyrer.
Derfor er det vigtigt at se på ÅOP og den samlede tilbagebetaling. Det gælder især, når du sammenligner to konkrete lånetilbud.
Løbetiden gør gebyret mere vigtigt
Jo længere lånet løber, jo flere gange betaler du gebyret.
Et gebyr på 49 kr. betyder mindre på et kort lån end på et lån over seks, syv eller otte år. Derfor hænger betalingsgebyrer tæt sammen med valget mellem kort eller lang løbetid.
En lang løbetid kan give en lavere månedlig ydelse, men hvis der samtidig er et gebyr på hver betaling, bliver den samlede pris højere måned for måned.
Prøv selv regnestykket
Her kan du se forskellen mellem to næsten ens billån.
Den eneste forskel er, at det ene lån har et betalingsgebyr på 49 kr. om måneden, mens det andet ikke har betalingsgebyr.
Regn selv på 49 kr. i betalingsgebyr
Prøv også med dit eget lån
Måske betaler du ikke præcis 49 kr. om måneden. Det kan være 29 kr., 39 kr., 59 kr. eller 69 kr.
Prøv at ændre betalingsgebyret i beregneren og se, hvad det betyder over hele lånets løbetid. Det er især relevant, hvis lånet samtidig har oprettelsesgebyr eller en meget lav månedlig ydelse.
Du kan også læse guiden om lav ydelse, hvis du vil forstå, hvorfor et lån kan se billigt ud måned for måned, men stadig blive dyrt samlet set.
Konklusion
Et månedligt betalingsgebyr virker ofte ubetydeligt, men over flere år kan det koste flere tusinde kroner.
Derfor bør du ikke kun se på renten eller ydelsen. Se på ÅOP, gebyrer og den samlede tilbagebetaling, før du vælger lån.